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Nos préconisations
Vous le savez sûrement, les régimes obligatoires des Travailleurs Non-Salariés Professions Libérales ne permettent pas de maintenir l’intégralité des revenus d’activité, ne couvrent ni les frais professionnels, ni les charges fixes, comprennent des carences et sont limités dans le temps.
Le Baromètre Comparer mes assurances de la Prévoyance, une étude menée par notre groupe, nous enseigne que nombre d’entre vous ont conscience de la situation et surtout de la nécessité d’opter personnellement pour une couverture complémentaire en Assurance Professionnelle.
Votre régime obligatoire : CPAM + CARMF
Avez-vous vérifié si les indemnités versées en cas d’invalidité ou de décès suffisent à protéger le niveau de vie de votre famille après la nouvelle réforme ?
Indemnités journalières
Conditions :
- Indemnités journalières versées mensuellement.
- CPAM du 3e au 90e jour d'arrêt
- CARMF : du 91e au 1095e jour d’arrêt.
Comme vous le savez, les prestations versées par votre Régime Obligatoire s’avèrent souvent insuffisantes.
Durant les 3 premiers mois, vous percevez de votre CPAM une indemnité journalière correspondant seulement à 50% de votre revenu (dans la limite des montants minimum et maximum fixés par décret).
Puis, à partir du 91ème jour, vous percevez de la CARMF une indemnité journalière en fonction de votre classe de cotisation et donc de vos revenus (montant plafonné).
Exemple de prestations pour les Indemnités Journalières en cas d’arrêt de travail consécutif à une maladie :
Un médecin qui gagne 220 € par jour et qui relève du Régime Obligatoire CARMF perçoit :
- une indemnité journalière de 110 € du 4ème jour au 90ème jour d’arrêt de travail (versée par la CPAM).
- une indemnité journalière de 107,13 €, à compter du 91ème jour d’arrêt de travail (versée par la CARMF).
Ces prestations peuvent être insuffisantes pour compenser la perte importante de revenu subie en cas d’arrêt de travail.
Invalidité
Invalidité totale :
- L’assuré doit être dans l’impossibilité d’exercer sa profession.
- Rente versée trimestriellement à partir du 1095e jour d’arrêt et jusqu’aux 62 ans de l’assuré.
Invalidité partielle (≤66 %) : Néant
Décès :
Capital décès : versé au conjoint survivant non séparé, à défaut et dans l’ordre aux enfants à charge ou infirmes, aux descendants et ascendants à charge, à défaut et dans l’ordre aux enfants, aux descendants, aux ascendants.
- Rente au conjoint : versé trimestriellement au conjoint survivant non séparé, non remarié jusqu’à ses 65 ans, 60 ans si inapte. Le mariage doit avoir duré au moins 2 ans sauf si enfant issu du mariage ou décès accidentel.
- Rente aux enfants : versée à chaque enfant jusqu’à ses 18 ans, 25 ans si étudiant, viagère si infirme
La Prévoyance MADELIN :
La garantie Prévoyance Madelin permet de relever les plafonds des indemnités incapacité/invalidité mais aussi d’augmenter le montant du capital décès et de la rente éducation, le tout avec un cadre fiscal avantageux !
En effet, les cotisations versées par les travailleurs indépendants au titre de contrats de prévoyance complémentaire peuvent être déduites de leur revenu imposable dans la limite d'un plafond fiscal.
Plafond de déductibilité des cotisations : Le plafond de déduction fiscale en prévoyance Madelin s'élève à : 3,75 % du revenu professionnel auquel s'ajoute 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale (soit 2 879,52 € en 2021) dans une limite de 3 % de 8 fois le PASS, (soit 9 872,64 € en 2021)
Le graphique suivant illustre le cas d’un travailleur indépendant marié avec deux enfants à charge qui gagne 50 735 euros par an soit 139 euros par jour :
Afin de s’adapter au mieux à votre situation familiale et professionnelle, Comparer Mes Assurances vous propose une gamme de produits aux garanties modulables :
Garanties liées à l’arrêt de travail :
-
Versement d’une indemnité journalière forfaitaire ou indemnitaire pendant 1095 jours maximum puis la garantie rente d’invalidité prend ensuite le relais.
-
Un très large choix de franchises qui permet une prestation rapide dès le 3ème jour d’arrêt.
Garantie Invalidité (rente) :
-
Un taux d’invalidité fixé à partir du critère professionnel ou du barème croisé.
Garantie Frais professionnels :
-
Versement d’indemnités journalières égales à vos frais fixes.
-
Durée d’indemnisation d’un an avec possibilité d’étendre la garantie jusqu’à trois ans.
Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) toutes causes :
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Un niveau de garantie élevé : jusqu’à 1 200 000€.
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Une couverture décès jusqu’à un âge avancé, selon les compagnies.
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Un capital avec versement au(x) bénéficiaire(s) sous forme de rente viagère (pour profiter du cadre fiscal Madelin).
-
Cette garantie peut être complétée par une garantie capital décès accident.
Rente de conjoint :
-
Jusqu’à 5 000€/mois.
Rente éducation :
-
Ce montant est majoré de 50% lorsque l’enfant est âgé de 12 à 18 ans et de 100% à partir de 18 ans.
-
La rente est versée jusqu’aux 28 ans de l’enfant dans le cas où il poursuit ses études.