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Le plan d’épargne retraite (PER) est un produit d’épargne pour les particuliers, les artisans, commerçants ou professions libérales. Il vous offre de nombreux avantages fiscaux et vous permet de préparer votre retraite.
Mais le marché est dense et tous les contrats ne se valent pas ! Alors quels sont les meilleurs PER pour votre retraite ? Faut-il utiliser un comparateur de Plan Épargne Retraite en ligne ? Quels sont les critères essentiels à étudier ?
Sommaire
Qu'est-ce que le plan épargne retraite ?
Le plan épargne retraite, aussi appelé PER, est un système qui permet de préparer sa retraite en versant des cotisations à un fonds d'épargne. Déduites des impôts sur le revenu, les cotisations vous permettront de bénéficier d'avantages fiscaux. Les fonds accumulés seront investis et disponibles lorsque le titulaire aura atteint l'âge de la retraite.
Considéré comme étant un produit d'épargne à long terme, le PER vous permettra d’économiser durant votre vie active afin d'obtenir, à partir de l'âge de la retraite, un capital financier.
Le plan épargne retraite se décline sous 2 formes :
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Le PER pouvant être souscrit à titre individuel,
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Le PER peut être proposé dans le cadre de l’entreprise (le PER d'entreprise collectif et le PER d'entreprise obligatoire).
Comment fonctionne le PER ?
Le plan épargne retraite est géré par des organismes financiers, des compagnies d'assurance et des caisses de retraite. Vous aurez la possibilité de choisir entre différents types de comptes, qui offrent des options de placement variées, comme des fonds communs de placement, des obligations et des produits dérivés.
Vous pourrez alimenter votre plan épargne retraite de différentes manières : par des cotisations volontaires, des cotisations patronales et des versements effectués par l'État. Les cotisations sont déductibles des impôts, ce qui vous permet de réduire votre impôt sur le revenu.
À la retraite, vous pourrez choisir de recevoir le montant total de votre plan épargne retraite sous forme de rente viagère ou de percevoir le capital accumulé sous forme de retrait unique.
La retraite supplémentaire, basée sur un système de capitalisation, peut être mise en place par une entreprise ou de manière individuelle par le biais de produits d'épargne.
Elle est destinée à s'ajouter en complément des précédents étages du système. Facultative, elle permet au salarié de se constituer un capital pour sa retraite.
Avec la loi PACTE (Plan d’Action pour la Croissance et la Transformation des Entreprises), le gouvernement a engagé en 2019 un vaste plan de transformation de l’épargne retraite et fait évoluer les dispositifs de retraite supplémentaire existant.
Les contrats d’assurance retraite supplémentaire (PER Entreprises ou article 83, PERCO, PERP, Madelin Retraite) peuvent dorénavant être regroupés en un seul produit : le PER.
Il est constitué de 3 compartiments régis par des règles techniques, fiscales et sociales spécifiques.
Avec le nouveau dispositif PER, les sommes issues des versements volontaires (Compartiment 1 autrement appeler PERIN) en épargne retraite et celles issues de l'épargne salariale (Compartiment 2) peuvent sortir en rente et/ou en capital !
Comment choisir son plan épargne retraite ?
Tous les PER vous permettent de défiscaliser en cours de vie du contrat, grâce à la déduction des sommes versées de votre revenu imposable. Mais autant choisir celui qui vous offrira, à l’échéance du contrat, la rente la plus intéressante pour votre retraite !
Le meilleur PER du marché, c’est donc celui qui :
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Correspond à votre profil et à vos besoins. Selon votre situation familiale, il faudra veiller à ce que votre plan soit reversé à votre conjoint ou à vos enfants en cas de décès. Si vos revenus baissent au moment de prendre votre retraite, alors la performance de votre PERIN (Plan Épargne Retraite Individuel) sera primordiale ;
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Vous offre la meilleure performance (qu’il s’agisse du rendement en fonds euros ou de celui en unité de compte, qui est plus risqué) ;
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Propose une garantie de table de mortalité à la souscription, vous permettant de vous prémunir de toute augmentation de l'espérance de vie dans les années à venir.
Le montant des frais d’entrée, des frais de transfert et de gestion pouvant être négociés (selon les contrats), il n’aurait pas été juste de les mettre en exergue. Enfin, les placements évolutifs (unités de compte) étant servis selon vos choix et le montant des fonds placés, il ne serait pas objectif d’indiquer une quelconque rémunération, positive comme négative.
Quels sont les avantages d'un PER ?
Le plan épargne retraite permet de profiter de plusieurs avantages :
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Bénéficier d'une source de revenus supplémentaire à la retraite : le PER vous permettra donc de vous constituer un capital qui peut être utilisé pour compléter vos revenus de travail, et futurs revenus de retraite,
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Accès anticipé : le plan épargne retraite donne aux participants un accès anticipé à leurs fonds sans pénalité (dans certaines circonstances),
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Flexibilité : vous aurez une plus grande flexibilité qu'un régime de retraite traditionnel car vous pourrez choisir vos propres investissements,
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Prévoyance à long terme : vous pourrez préparer votre retraite et vous assurer un avenir financier sûr.
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Réductions d'impôts : le PER vous offrira des avantages fiscaux importants car la plupart des contributions sont déductibles des impôts,
Comment fonctionne la défiscalisation d'un PER ?
La défiscalisation d'un plan épargne retraite vous permettra de bénéficier d'une réduction d'impôt sur vos revenus. Lorsque vous verserez des cotisations à un plan épargne retraite, ces cotisations seront déduites de votre revenu imposable.
Lors de la déclaration d’impôt en mai, vous devrez déclarer vos revenus de l'année précédente. Lors de la déclaration, au niveau des charges déductibles, il vous faudra renseigner la case 6NS en indiquant la somme épargnée sur votre PER.
Défiscaliser son plan épargne retraite : qui est concerné ?
Moins de 50% des foyers français paient l'impôt sur le revenu, et n'ont alors aucune somme à défiscaliser. Ils ne sont donc pas concernés par la possibilité de défiscalisation par le PER.
Les épargnants qui défiscalisent à l'entrée profitent, tout compte fait, d'une fiscalisation différée à la sortie du PER. De ce fait, l'impôt sur le revenu qu'ils auraient dû payer pourra alors "faire des petits" quelques années avant d'être payé à l'Etat.
Pour ces épargnants, il est donc nettement plus intéressant de se trouver en TMI ( Tranche Marginale d'Imposition ) durant les versements perçus au cours de la vie active pour défiscaliser de façon optimale. Ainsi, dans l'idéal, il faudrait que ces épargnants se retrouvent également dans une tranche moins élevée pour la retraite au moment de la perception de la rente ou du capital du PER ; ce, pour la seule et bonne raison de ne pas être trop imposé en sortie.
Ceci est souvent le cas car on perçoit généralement moins de revenus à la retraite qu'au cours de la vie active.
PER bancaire ou assurantiel ?
Le plan épargne retraite peut avoir deux formes : assurance (PER assurantiel) ou compte-titres (PER bancaire).
Le PER assurantiel fonctionne comme une assurance vie. Vous aurez le choix entre fonds euro et fonds d’investissement pour dynamiser le capital investi.
Le PER bancaire ne possède pas de fonds euro. De ce fait, le capital est investi en fonds d'investissement, sans garantie de capital.
Comment faire une simulation de son plan épargne retraite ?
Avant de procéder à la simulation de votre plan épargne retraite, vous devrez d'abord déterminer les différents paramètres à prendre en compte. Vous allez devoir définir le montant que vous souhaitez épargner et le type de produit que vous souhaitez utiliser. Il vous faudra également déterminer le taux de rendement que vous pouvez obtenir et le nombre d'années que vous souhaitez épargner. Une fois que vous aurez déterminé ces paramètres, vous pourrez utiliser notre comparateur en ligne pour obtenir une estimation du montant que vous pourrez épargner à la fin de votre plan épargne retraite.
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Les grands principes de la retraite
Quelques chiffres :
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Quel est le premier poste de dépenses de la protection sociale en France ?
Les pensions de retraite !
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Combien pèsent-elles ?
321 milliards d'€, dont 2.5%, soit 8 milliards d'€ financés par le privé
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Quelle est l'espérance de vie à 60 ans ?
- 23.4 ans pour les hommes
- 27.8 ans pour les femmes
Il faut donc financer 1/4 de siècle de vie des Français !
Etat des lieux :
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Une inversion de la pyramide des âges
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La France vieillit
En effet, en 2010, 23% de la population française avait moins de 19 ans, et 30% plus de 60 ans.
Les projections pour 2040 annoncent que 21% de la population française aura moins de 19 ans, et 36% plus de 60 ans ! Ainsi, le nombre de retraités ne cessent d'augmenter, alors le nombre d'actifs reste plutôt stable.
Les actifs ne sont plus assez nombreux pour financer les retraites, ce qui entraîne une incertitude quant au finance du système de retraite et impacte donc le niveau de vie des français.
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Des taux de remplacement qui se dégradent
Pour les non-cadres du secteur privé, le taux de remplacement actuel de 75.6% est estimé à 64.4% d'ici 2050, et pour les cadres du secteur privé, il passerait de 55.5% à 42.7%. Les actifs sont mal renseignés sur la retraite ce qui conduit à un manque de préparation et d'anticipation.
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Etat actuel des retraites ?
A partir de 2019, les personnes nées en 1957 ou après cette date et qui remplissent les conditions pour obtenir une retraite du régime de base au taux plein sont concernées par les dispositions suivantes :
-Une minoration de 10 % de la retraite complémentaire pendant les 3 premières années de la retraite et au maximum jusqu’à 67 ans, en application d’un coefficient de solidarité.
Cette minoration ne s’appliquera pas aux retraités exonérés de CSG, et en cas d’exonération partielle, la minoration sera réduite de moitié (5%)
-Pas de minoration de leur retraite complémentaire pour les personnes qui décaleront leur départ à la retraite complémentaire d’un an au-delà des conditions d’obtention du taux plein
-Une majoration de leur retraite complémentaire de 10 %, 20 % ou 30 % pendant 1 an pour les personnes qui décaleront leur départ à la retraite respectivement de 2 ans, 3 ans ou 4 ans. Ce décalage permet de générer tout au long de la poursuite de l’activité des points de retraite supplémentaires ainsi qu’une surcote au régime de base : le montant global de la retraite sera plus important
Comment se constitue la retraite ?
Retraite de base
Retraite complémentaire
RETRAITE
→La retraite de base de la Sécurité sociale est comptée en trimestres
→La retraite complémentaire AGIRC-ARCCO est comptée en points
Retraite complémentaire
Retraite de base
Retraite entreprise pour les salariés
Retraite individuelle PER pour les salariés et les TNS
Epargne
Obligatoire / Gestion par répartition
Obligatoire ou facultatif
Démarche volontaire
FAQ plan épargne retraite
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Quel est le plan épargne retraite le plus rentable ?
Il n'existe pas de plan d'épargne retraite universellement reconnu comme étant le plus rentable. Les plans épargne retraite varient selon les individus et leur situation financière. Il est important de consulter un conseiller financier pour trouver le plan qui convient le mieux à vos objectifs et à votre situation.
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Quelle est la rentabilité d'un PER ?
La rentabilité d'un PER dépend des circonstances individuelles et des objectifs de chaque personne. Les différents plans d'épargne retraite offrent des avantages variés et peuvent offrir une rentabilité différente.
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Y a-t-il des inconvénients à ouvrir un PER ?
Un plan épargne retraite possède quelques inconvénients :
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L’indisponibilité de débloquer les fonds jusqu’à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé, sous certaines conditions),
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Une fiscalité sur la succession moins avantageuse que d’autres plans d’épargne en cas de maintien du PER après 70 ans,
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Une fiscalité plus ou moins avantageuse au moment de la retraite selon le choix de sortie et la déduction ou non des versements.
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Quel est le meilleur plan épargne retraite ?
Le meilleur plan épargne retraite sera celui qui correspondra et répondra le mieux à vos attentes et à votre budget. Afin de trouver le contrat le plus adéquat selon votre situation, utilisez notre comparatif PER en ligne gratuitement !
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Quel est l'intérêt d'un PER ?
Le plan épargne retraite vous permet d'économiser pendant votre vie active et d'avoir une rente financière à la retraite.
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Quel âge pour débuter un plan épargne retraite ?
Pour débuter un plan épargne retraite, il n'y pas de condition d'âge. Vous avez la possibilité d'en ouvrir un à n'importe quel moment de votre vie et ce quelles que soient vos conditions professionnelles.